Журнал "Конкуренция и право": http://www.cljournal.ru/

Конкуренция и право, № 1, 2013 (январь-февраль)

«В банковском мире, где существуют огромные возможности выбора, реальным и одним из главных факторов конкурентной борьбы становится имидж кредитного учреждения. Особое значение играет этот фактор в области банковских услуг, потому что успех партнерских отношений «банк-клиент» зависит, прежде всего, от степени доверия клиента…»

(Бинецкий А.Э. Паблик рилейшнз: защита интересов и репутации бизнеса: Учебно-практическое пособие. – М.: ИКФ «ЭКМОС», 2003. – 218 с)

Приказом ФАС России от 28.06.2012 № 433 утвержден Порядок проведения анализа состояния конкуренции в целях установления доминирующего положения кредитной организации (далее - Порядок). Данный Порядок разработан в соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» и используется, в том числе, при рассмотрении дел о нарушениях антимонопольного законодательства, а также при осуществлении антимонопольным органом контроля за экономической концентрацией.

Неосязаемый актив

При проведении анализа в соответствии с Порядком антимонопольный орган в числе прочих обстоятельств и факторов, исследует свойства банковской услуги, определяющие выбор потребителя, в том числе деловую репутацию кредитной организации (п. 2.4 Порядка). И это вполне оправдано. В настоящее время не подвергается сомнению тот факт, что деловая репутация является важнейшим нематериальным активом кредитной организации и может быть оценена в денежном эквиваленте. Безупречная деловая репутация делает кредитную организацию более привлекательной для инвесторов и потребителей, повышает ее капитализацию, позволяет увеличить доход и, тем самым, обеспечить себе устойчивую долю на определенном товарном рынке при осуществлении банковских операций.

Вместе с тем, очевиден и тот факт, что понятие «деловая репутация» является фактором весьма субъективным.

Критерии оценки – чем руководствоваться?

Поскольку анализ деловой репутации банка при выявлении свойств банковской услуги в значительной степени может повлиять на определение, в том числе, продуктовых границ товарного рынка, возникает закономерный вопрос: чем же будет руководствоваться антимонопольный орган при проведении такого анализа?

При буквальном прочтении Порядка видно, что ответа на данный вопрос в документе не содержится.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ) термин «деловая репутация» используется, в основном, для обозначения неотчуждаемого нематериального блага— деловой репутации гражданина. Вместе с тем, там нет ни одной статьи, посвященной защите деловой репутации именно юридического лица. ГК РФ ограничивается лишь указанием, что при защите деловой репутации юридического лица применяются те же нормы, что и при защите деловой репутации гражданина.

По данным различных социологических исследований основным критерием выбора банка потребителем является его надежность и его история. В понятие «надежность» потребители вкладывают разное значение, в том числе представительный офис, рекламу, хорошие отзывы знакомых. Кроме того, для многих потребителей важным критерием является в первую очередь финансовая устойчивость кредитной организации, а не процентные ставки, которые предлагает банк. Все это вполне может составлять деловую репутацию банка.

Центральный Банк Российской Федерации в своем письме от 30.06.2005 № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах» определяет понятие «деловая репутация кредитной организации» как качественную оценку участниками гражданского оборота деятельности кредитной организации, а также действий ее реальных владельцев, аффилированных лиц, дочерних и зависимых организаций.

В соответствии с указанным письмом, возникновение риска потери деловой репутации может быть обусловлено следующими факторами:

• несоблюдение кредитной организацией (аффилированными лицами кредитной организации, дочерними и зависимыми организациями, реальными владельцами кредитной организации) законодательства Российской Федерации, учредительных и внутренних документов кредитной организации, обычаев делового оборота, принципов профессиональной этики, неисполнение договорных обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными клиентами и контрагентами, отсутствие во внутренних документах механизмов, позволяющих эффективно регулировать конфликт интересов клиентов и контрагентов, учредителей (участников), органов управления и (или) служащих, а также минимизировать негативные последствия конфликта интересов, в том числе предотвращение предъявления жалоб, судебных исков со стороны клиентов и контрагентов и (или) применение мер воздействия со стороны органов регулирования и надзора;

• неспособность кредитной организации, ее аффилированных лиц, а также реальных владельцев эффективно противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также иной противоправной деятельности, осуществляемой недобросовестными клиентами и контрагентами и (или) служащими кредитной организации;

• недостатки в управлении банковскими рисками кредитной организации, приводящие к возможности нанесения ущерба деловой репутации. Осуществление кредитной организацией рискованной кредитной, инвестиционной и рыночной политики, высокий уровень операционного риска, недостатки в организации системы внутреннего контроля, в том числе в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

• недостатки кадровой политики при подборе и расстановке кадров;

• возникновение у кредитной организации конфликта интересов с учредителями (участниками), клиентами и контрагентами, а также другими заинтересованными лицами.

• опубликование негативной информации о кредитной организации или ее служащих, учредителях (участниках), членах органов управления, аффилированных лицах, дочерних и зависимых организациях в средствах массовой информации.

Как видно из указанного перечня, к факторам, которые непосредственно влияют на деловую репутацию кредитной организации, ЦБ РФ относит так же и непосредственную деятельность ее аффилированных лиц.

Однако необходимо отметить, что из содержания Порядка не ясно будет ли учитываться антимонопольным органом при проведении анализа деловая репутации владельцев, акционеров, менеджмента и других аффилированных лиц кредитной организации.
«Срок давности».

Деловая репутация кредитной организации, как и любого другого юридического лица, носит динамичный характер и может в разное время быть как положительной, так и отрицательной.

В связи с этим, возникает еще один вопрос – какой срок, с точки зрения антимонопольного органа, будет необходим для восстановления кредитной организацией своей деловой репутации? При каких условиях отрицательная деловая репутация банка в прошлом не будет учитываться антимонопольным органом?

Заключение

С учетом изложенного, представляется, что при проведении анализа состояния конкуренции в целях установления доминирующего положения кредитной организации в соответствии с действующим Порядком антимонопольному органу необходимо проводить довольно масштабное исследование, основанное не только на опросах потребителей банковских услуг, но и, возможно, на заключениях экспертов о состоянии деловой репутации конкретной кредитной организации.

Но и в данном случае остается доля вероятности субъективной оценки такого тонкого, уникального и вне всяких сомнений веского нематериального актива кредитной организации, как деловая репутация.